Nợ quá hạn là gì? Tỷ lệ nợ quá hạn bao nhiêu là an toàn?

Nợ quá hạn là gì? hay thắc mắc về Tỷ lệ nợ quá hạn bao nhiêu là an toàn? vốn là câu hỏi thường xuất hiện khi bạn có khoản nợ đến kỳ hạn mà không biết “đào đâu ra tiền để trả”.

Nhưng đừng quá lo lắng, hãy dành ít phút tìm hiểu về bản chất món nợ chẳng ai muốn dính này, biết đâu sẽ tìm được giải pháp nào hữu ích thì sao?

1. Nợ quá hạn là gì?

Ý nghĩa của món nợ này đã thể hiện rất rõ trong tên của nó, diễn đạt khoản vay đã đến thời hạn thanh toán mà người đi vay chưa đủ điều kiện tài chính để chi trả.

Lúc này, bạn sẽ bị muộn lịch hẹn trả nợ 1 ngày, vài tuần đến cả vài tháng, bất kể ngắn dài.

Quá một ngày cũng là quá hạn, và bạn có thể phải đối mặt với nguy cơ bị thu hồi tài sản nếu thế chấp hoặc tính lãi suất cao trên khoản tiền đã vay.

Tất cả quy định về ý nghĩa nợ quá hạn là gì, hay các phương án giải quyết khi phát sinh nợ quá hạn đều được bên cho vay cung cấp rất rõ trong hợp đồng.

Nên bạn đừng nóng vội mà bỏ qua bước đọc và nghiên cứu kỹ hợp đồng trước khi đặt bút ký để nhận thức được nguy cơ nếu chậm trễ trả nợ.

Ngoài ra trong quá trình vay nên có thói quen kiểm tra khoản vay giúp nắm được số tiền cần phải trả, trả trong thời gian bao lâu mới không hình thành nợ quá hạn.

2. Nợ quá hạn được phân loại như thế nào?

Chậm trễ lịch trả tiền đương nhiên là tín hiệu không tốt với cả người cho vay lẫn đi vay, nhưng nợ quá hạn vẫn được phân loại cụ thể, giúp ngân hàng đánh giá rõ tình hình, đưa ra cho khách hàng những thông báo kịp thời.

Phân loại theo hình thức vay nợ quá hạn là gì

Tùy theo hình thức vay nợ mà chia ra thành:

• Nợ quá hạn đi kèm tài sản thế chấp: để vay được theo hình thức này, khách hàng phải sử dụng tài sản đảm bảo như nhà đất, xe thuộc sở hữu cá nhân. Và khi món nợ quá thời gian thanh toán cho phép, ngân hàng có quyền tịch thu tài sản đã thế chấp
• Nợ quá hạn không cần thế chấp: hình thức này hay xuất hiện dưới dạng vay tín dụng, khi khách hàng có nợ quá hạn, ngân hàng cũng có thể đối mặt với nguy cơ không thu hồi được. Nhưng họ thường có cách xử lý riêng.

Phân loại theo thời gian quá hạn bao lâu

Cũng có thể căn cứ vào thời gian quá hạn mà các khoản nợ quá hạn là gì được phân các nhóm:

• Quá hạn thời gian ngắn dưới 10 ngày: thông thường trường hợp này khách chỉ cần thanh toán đủ tiền vay và lãi là được
• Quá hạn trong vòng 1 tháng: nếu vẫn dưới 30 ngày chưa thanh toán nợ, bạn vẫn có khả năng được một vài quỹ tài chính hỗ trợ. Còn nếu thanh toán kịp cho phía quá hạn, sẽ phải đóng thêm tiền phạt
• Quá hạn từ 1 tháng đến 3 tháng: bắt đầu hình thành nợ xấu, không thể vay tiếp nếu không thanh toán toàn bộ tiền gốc + lãi + phạt ban đầu
• Quá hạn từ 3 – 6 tháng hoặc thậm chí từ 6 tháng trở nên sẽ hình thành nợ xấu nhóm 5: bạn sẽ để lại lịch sử giao dịch xấu và bị hầu hết các ngân hàng, quỹ tài chính từ chối phục vụ. Nghiêm trọng hơn có thể bị xử phạt bởi chế tài riêng theo như phương án xử lý nợ quá hạn là gì trong hợp đồng ký kết.

Từ những cách phân loại phía trên mà nơi cho vay sẽ có các cách liên hệ, nhắc nhở, đòi nợ khác nhau.

3. Tỷ lệ nợ quá hạn bao nhiêu là an toàn?

#1. Tỷ lệ nợ quá hạn bao nhiêu là an toàn với cá nhân

Thực ra mỗi người có một cách chi tiêu cũng như mức độ thu nhập khác nhau nên việc đưa ra tỷ lệ nợ quá hạn bao nhiêu là an toàn cho từng cá nhân thì không thể.

Tuy nhiên, bạn nên cân nhắc tiền phải trả cho tổng các khoản nợ không chiếm quá 10% tổng thu nhập của bản thân, như thế sẽ hạn chế việc hình thành nợ quá hạn hơn.

Ngoài ra, định kỳ theo tháng, theo quý nên tạo thói quen tốt là tiết kiệm một khoản tiền nhất định, không dùng tới trừ trường hợp bất khả kháng để có số dư thanh toán khoản vay đến kỳ.

Việc tra cứu các hợp đồng vay mượn của bạn cũng rất quan trọng để nắm được thông tin kỳ hạn trả tiền, nhằm mục đích:

• Chủ động thanh toán trước nếu đủ khả năng, “dọn đường” cho nhu cầu vay vốn lần tới dễ dàng hơn
• Nếu không đủ khả năng chi trả, có thể xin gia hạn thanh toán với những nơi được phép và giữ đúng lịch hẹn mới. Các ngân hàng, quỹ tín dụng đều có quy định riêng nhưng cũng không quá khó khăn với khách hàng xin gia hạn

#2. Tỷ lệ nợ quá hạn bao nhiêu là an toàn với ngân hàng?

Tình trạng và tỷ lệ nợ quá hạn chuyển thành nợ xấu, nợ khó đòi đang rất phổ biến hiện nay ở các ngân hàng, các quỹ cho vay tín dụng ở trong nước hiện nay.

Bởi vậy, các ngân hàng nên liên tục cập nhật phân loại món nợ quá hạn theo hướng dẫn chi tiết từ các thông tư của Ngân hàng nhà nước để nhanh chóng loại trừ các khách hàng có thuộc “danh sách đen”, giúp hạn chế tỷ lệ nợ quá hạn đến mức tối đa.

Còn theo các chuyên gia tài chính, tỷ lệ nợ quá hạn chuyển thành nợ xấu duy trì ở mức không vượt quá 3% trên tổng số dư nợ được coi là an toàn.

Bởi tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ là căn cứ để đánh giá mức độ tín dụng của ngân hàng thương mại, tỷ lệ này càng cao thì ngân hàng kinh doanh càng mất đi lợi nhuận lớn.

Ngoài ra, để giảm thiểu những nguy cơ rủi ro không mong muốn nhất xuất hiện từ nguyên nhân nợ khó đòi, cần quan tâm đến một tỷ lệ nữa là phần trăm nợ có khả năng mất vốn trong tổng số dư nợ.

Con số này chỉ được phép duy trì tối đa dưới 1% để hạn chế số tiền phải chuyển qua lập quỹ dự phòng rủi ro tín dụng ở mức thấp nhất có thể.

4. LỜI KẾT

Thực ra chẳng ai muốn đi vay mà rơi vào hoàn cảnh nợ quá hạn là gì cả. Nhưng cuộc sống mà, điều bất ngờ luôn xảy ra nên điều bạn cần làm là phải thật bình tĩnh rồi tìm nguồn vay tiếp theo để trả nợ.

Không nên để nợ quá hạn diễn biến thành nợ xấu và đi theo xu hướng tiêu cực để đảm bảo vẫn có nơi hỗ trợ tài chính trong tương lai.

Hãy theo dõi các bài viết tiếp theo để biết cách xử lý nợ quá hạn nhé!